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保险投保容易理赔难?国华猝死拒赔案告诉我们理赔真的要做足功课


发布日期:2019-09-28 14:54   来源:未知   阅读:

  手机六合现场开奖结果虽然最后法院判决了国华赔偿受益人50万的全额保险金,但这起案件却再一次加深了消费者对保险“投保容易理赔难”、甚至“保险都是骗人”的不良印象。

  但保险公司真的总是无理拒赔吗?透过这个案件,奶爸来给大家讲讲理赔的那些事:

  作为一个消费者维权的案件,这起新闻在中国消费者报上被报道出来,原新闻为:独生女猝死,父母持保单理赔遭拒,法院判国华人寿“全赔”50万

  2017年10月13日凌晨,本案的死者王某,年仅32岁,倒在自家卧室门口,急救医生7: 52分到达后检查确认王某已经死亡,当天,昆明市公安局盘龙分局出具了《死亡证明书》,且排除他杀嫌疑,急救医生因其死亡原因不详,出具《医疗尸检建议书》,但死者家属,即其父母因晚年失独伤心欲绝 ,未同意尸检。

  2017年12月底,死者家属在整理死者的遗物时,发现了死者生前投保的《国华电商意外保险单,保险期限自2017年5月20日起至2018年5月19日止,即保险单在受益人理赔时效内。保单包括了《国华华宝意外伤害保险C款》意外身故保险金50万、《国华华宝意外伤害保险B款》猝死保险金50万。

  2018年3月,死者家属以受益人身份和法定继承人身份向国华人寿要求给付保险金,并按保险公司要求提交了理赔申请书、医疗尸检建议书、死亡证明书等相应理赔材料。

  2018年8月27日,国华人寿给出理赔结果:拒赔,原因是认为死者不符合合同约定的保险金给付条件。

  2019年4月,因为经过多次与国华人寿交涉,且向相关部门举报无果后,死者父母将国华人寿告上法庭,要求判决国华人寿履行保险合同约定,赔付50万全额保险金,以及惩罚性违约金10万。

  2019年7月,法院认为死者的死亡情形符合猝死的特征,可以认定为猝死,最后作出判决:国华人寿保险股份有限公司向原告支付保险金50万,但惩罚性违约金不予支持。

  而保险条款中,“猝死”的解释是:指表面健康的人因潜在疾病、机能障碍或其他原因在出现症状内24小时内发生的非暴力性突然死亡。猝死的认定以医院的诊断和公安部门的鉴定为准。

  虽然公安机关给出证明,证明王某的死亡不属于他杀,也并非意外死亡,但种种迹象都表明王某为猝死,可为什么国华不予以赔偿呢?

  只因为奶爸在前文突出的:死者家属未同意尸检,也即是没有医院明确的尸检报告证明死者为猝死。

  但最后,法院认为死者的死亡情形符合猝死的特征,可以认定为猝死,判决国华赔偿全额保险金,这一判决结果,也证明了国华人寿拒赔是不合理的。

  根据保险公司公布的理赔数据来看,其实如今的保险行业的获赔率在97%以上,也即是说大部分的理赔都可以得到好的结果。

  为什么呢?因为如果大部分消费者都无法获赔的话,以后根本不会有人买保险,那日后还谈什么卖保险,保险公司们都不傻,不会用无理的拒赔而自砸招牌,且保险公司也不是靠拒赔来赚钱的,奶爸在这篇文章里也说过:读懂保险公司怎么挣钱,你会更懂投保

  被保人为死者,投保人为其丈夫,丈夫发现死者倒在房门口,死亡时间为24小时内,当天派出所开出了死亡证明,但其丈夫因为伤心欲绝,未同意进行尸检。而后两个月,丈夫无意间发现了死者的意外身亡保险单,包含猝死300万,丈夫申请理赔。

  但这个案子的真相是:保单是丈夫隐瞒被保人所投的,而丈夫为了得到保险金,投毒杀害了妻子。

  但保险公司又不能完全查明真相,所以为了防止这种情况发生,他们也只能严格按照保险条款中约定的:猝死为发病24小时内死亡,并且以医院的诊断和公安部门的鉴定为准的条款来执行。

  这么看来,保险公司的拒赔是有自己的理由,但是出于某些特殊原因,被保人确实无法提供相关诊断及证明材料,但根据现有的证据,我们完全相信国华这个案子的被保人是猝死的,应该获得赔付。

  虽然保险公司的理赔不那么人性化,但我们也要体谅一下保险公司,因为小说中、电视剧中屡屡出现的杀人骗保环节并不完全虚构,艺术来源于生活,就像最近发生的那起泰国旅游杀妻骗保案,就是个真实的例子。

  这种情况的拒赔,保险公司一来是为了避免骗保,二来是为了震慑骗保,假如奶爸列举的例子中,最后查明真相,法院是判决保险公司不予承担赔偿的话,相信会有力震慑那些钻空子的人,同时也会少很多像泰国旅游杀妻骗保案那样的悲剧。

  国华猝死拒赔案,再一次告诉我们:理赔,一定要准备充足的材料,以及清楚自己是否符合保险合同的理赔条件。

  保险本质上,是我们与保险公司之间的一纸合同,合同的规定是理赔的最终依据。

  有些人购买的是定期寿险,结果却拿着治疗肿瘤的报告单去找保险公司报销,那肯定是要被拒赔的。

  还有些意外险中明确表明,参与高风险活动的行为是不赔的,那因参加极限运动而导致死亡的事故,保险公司也不会给予理赔。

  所以,投保时,一定要仔细阅读保险条款,明确保障内容、责任免除等方面,不至于后期发生纠纷。

  在购买健康类或寿命类的保险产品时,切记要如实告知健康状况。很多人在智能核保的时候随便填,最后不符合条件被拒赔时才懊悔不及。

  就像本文的国华案件一样,如果当初死者父母同意尸检,得到医院的猝死证明,最后是不会出现理赔纠纷的,所以理赔的材料一定要准备齐全。

  在理赔产生纠纷,且双方都觉得自己占理时,消费者可以向监管部门举报或者利用法律维护自己的权益。

  国华的案子告诉我们,理赔不是由保险公司说了算,一切都要根据合同条款,只要消费者符合保险条款的理赔条件,法律与监管部门是会维护消费者权益的。

  保险理赔产生纠纷其实是一件正常的事,放在哪个国家都会有。产生矛盾的保险公司与消费者,在各说各有理的情况下,给予法院来评判就可以了,结果是谁赢,就看法院如何判定。